作者 | 李一钟
来源 | 蓝经财经观察（ID：bluecaijing ）
3月16日，江西的九江银行突然就在微博和朋友圈火了！而火起来的原因，更是让人惊奇，竟然是其推出了一款彩礼贷的产品！3月16日，一则九江银行推出彩礼贷的消息在微博和朋友圈传播。根据海报显示，该贷款最高可贷30万，最长可贷1年，年利率低至4.9%。该贷款的用途为新婚旅行、购买首席、购买车和家电等，申请条件需要满22周岁以上，连续工作时间不少于12个月，情侣一方需为行政事业单位正式员工。从九江银行的客服回复来看，海报是产品部门的宣传，但该产品未上线，后期也不会上线，目前也没有其他客户来申请。但又有九江银行客户经理表示，确有彩礼贷存在，实际上是零花钱贷款，是九江银行推出的个人信用消费贷。对此，网友们展开了热议，褒贬不一，“再也无法拒绝天价彩礼了”、“申请条件是公务员，公务员需要贷款吗？”、“现在的银行为了利益，底线都不要了，下次会不会推出葬礼贷”？而江西的网友则在感慨，“这下全国人民都知道江西彩礼高了”。这句话的用意明显是，这下子全国人民都不敢娶江西女孩子了！九江银行推出这个彩礼贷，单从金融角度来看，这相当于为彩礼加上了杠杆，而加杠杆的后果，在所有的产品价格中表现出来都是上涨，这意味着，九江银行的彩礼贷有可能会推高当地的彩礼价格，有可能涨至最高的30万！从最新的媒体公布的数据来看，福建以30万的彩礼价格排第一，浙江以20万排第二，而江西和山东都以15万排第三。但是，无论是江西网友们的发声，还是直播平台和视频平台得到的反馈，都反映江西的彩礼远远不止15万这个数，一些地区实际彩礼价格甚至已经达到了70万！江西的彩礼之高，已经是江西实际存在的严重问题了！所以，部分网友对于九江银行推出的彩礼贷表示理解，实际存在问题，就应该去解决。但是，理解不代表九江银行这么做是正确的，相反，把彩礼贷款化，不仅给银行带来巨大的风险，还有可能会给女性埋下一个天坑！《民法》第1042条明确规定，禁止通过婚姻获得财产，这主要是指通过婚姻获得彩礼。从这一点来说，九江银行推出的彩礼贷，首先就违背了民法典的基本精神。从银行的角度来说，银行仅仅是借钱，不参与其他，也许没有做错什么。但是，法律明文禁止的行为属于违法的，，明知他人有违法行为而提供帮助的，可以认定为共犯！另外，在民事责任认定上，由于违反公序良俗，是会被否定资助人的债权效力的。就比如你知道对方进行赌博，而你还借钱给他去赌，这是违反公序良俗的，事后如果发生失信行为，法院不会支持债权人的债权效力。直白的说，通过彩礼贷贷出来的钱，如果贷款人没有履约还给银行，银行提起诉讼要求债务人偿还，法院是不予支持的。彩礼贷的当事人就可以光明正大的借钱不还了，这是多么可怕的事！实际婚姻中，能出彩礼的一般不会贷款，会贷款的肯定是没钱的，让没钱的人去贷款结婚，这是一个很大的坑。根据法律规定，婚前双方支付彩礼导致支付方生活困难的，双方离婚时，支付方可以要求返还彩礼。一个本就因为没钱难以结婚的人，再通过贷款支付彩礼去结婚，最终导致生活困难的概率几乎是百分百！这种情况下，一旦因为生活困难或者感情不和离婚，女方就必须按照法律规定返还彩礼。如果说不借银行的，而去向亲戚朋友借钱的话，又会怎样呢？按照概率来说，如果是一个穷人，那么他的朋友圈很多也是穷人，很有可能借不到彩礼钱，借不到彩礼钱他可以选择不结婚，这样至少不会坑害女方。另外，银行的介入会推高彩礼，比如本来彩礼是10万，银行介入后有可能涨至30万，这样一来离婚的时候女方就必须偿还这30万给男方。但是，实际情况是，彩礼一般都是女方父母收下的，从概率上来说，全额给嫁妆的父母相对较少。这就变成，彩礼钱父母拿了，有可能拿去用了，也有可能给弟弟买房去了，而一旦离婚的时候，偿还彩礼的压力就全部压到女方的头上了。所以，不管是法律角度来说，还是银行角度来说，彩礼贷的风险都是巨大的，实际操作中可能会给银行带来巨大的损失，也会给婚姻造成严重的失信问题。整治彩礼乱象，是政府部门定下的目标，尤其是江西省更是任务的重中之重。九江银行这时候推出彩礼贷，与当前国家解决高额彩礼的政策相悖！
江西省从经济上来说处于全国中游，而彩礼却长期以来都被称为全国第一。全国经济发达地区，如广东省的彩礼是比较低的，而彩礼不发达地区，广西、青海等彩礼也是比较低的，经济中等地区，如四川、河南等地的彩礼也是较低的。另外，全国男女比例失衡最大的地区是天津，那为何偏偏是江西彩礼这么出众呢？从当地网友的反映来看，很大程度上都是攀比造成的，制造焦虑，彩礼也水涨船高，再加上两个孩子的家庭，女方的彩礼很可能就是弟弟或哥哥给出去的彩礼。这种畸形的现象在江西已经普遍化，要破除它需要时间来努力。广东的彩礼低，是因为经济发展到一定水平之后，对经济补偿的需求降低了，而天价彩礼往往发生在一些相对贫困的地区。因此，发展经济、完善社会保障也是一种解决高额彩礼的方法。江西的高彩礼不仅仅因为江西经济水平不足，还与攀比之风有关。从地理位置上看，江西处于广东、浙江、福建、湖南、湖北、安徽包围之中，周边省份多数都是经济较为发达的省份，而江西省的经济相比之下就较为落后，这一定程度上助长了攀比之风。江西彩礼高是现实情况，很多人结不起婚也是实际情况，但是不能因为这样，就放任银行资金流向彩礼贷这种无厘头的贷款，这样不仅增加银行的风险，更助长了当地的彩礼攀比之风，助长彩礼继续上涨，治标不治本。虽然法律上表示收彩礼是违法行为，但是鉴于国内的环境来说，要真正落实还很难。根除彩礼的问题，在这里打个比方，取消彩礼不切实际，不如把彩礼合法化，并对彩礼进行登记征税，对高额彩礼实行高税率，打击借结婚收取高额彩礼的行为。不过，从实施的角度来说，这需要税务部门、民政部门和法律监管部门协同开展，工作量极大，所以这种想法也仅仅是空中楼阁，目前国内还需要很长一段时间来解决高额彩礼现象。目前，九江银监会的工作人员表示，已经在持续关注彩礼贷。九江银行的彩礼贷已经给全社会敲响了警钟，彩礼已经部分家庭获取利益的一种手段，甚至有金融化的风险，如果不抓紧治理，很有可能会演变成更多五花八门的现象，最终拉高的是结婚成本。结婚成本继续拉高，无疑是给现在持续下降的结婚人数来了一剂兴奋剂，加速结婚人数的下降，加速生育率的低迷。
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